风险保障尚不能满足需求

“旅游意外险包含冰雪运动的相关责任，部分能满足市场的保障需求，例如异地旅游期间的滑雪等，但不能完全满足冰雪运动的专业或业余爱好者的风险保障。”慧择保险COO蒋力表示。因为冰雪运动毕竟有季节性，冬季集中赔付率高，历史赔付记录数据有限，使得不少险企对这块产品的关注度有限。

冬奥会的带动效应是否可持续，也是不少险企选择观望的原因。一位保险从业人士表示，冰雪运动是高风险运动中的一种，对于险企来说开发和销售都不容易，由于整体业务量少，对保险公司业绩影响不大，加之赔付数据少，缺乏科学的定价数据影响到险企开发的积极性。另一方面，销售也是难题，这类产品的主要特点是单笔保费低，更多的需要依赖渠道，需要融入到相关融入到相关场景，借助旅游平台或高风险运动经营者来进行销售。

产品供给有限之外，保障额度低也是受到滑雪等极限运动爱好者吐槽的点之一。“上个雪季没买保险，一次尾骨挫伤，一次手腕疼痛许久，没有去医院，好在过了两个星期都好了，这个雪季前就开始研究保险，但发现滑雪保险并不好买，挑选了很久才发现了没把滑雪责任除外的保险产品，但是保险责任只有医疗和身故，对于滑雪过程中的其他风险都没有涉及。”张可说。

张可是一名单板滑雪爱好者，每年冬季他都会在北京以及周边的滑雪场“肆意飞扬”。在裸奔两个雪季后，看到有雪友受伤，张可开始给自己张罗保险，在买了相关意外险后，又看中了一款平安推出的专门的滑雪保险，保险期限可以1天、3天、7天、整个雪季自由选择，保险责任也较普通意外险多了滑雪器具损坏、三者人伤、行程取消、骨折津贴、冻伤津贴等特定风险。但美中不足的是，保障额度较低，医疗保障最高只有30万。在张可看来，这更适合户外或旅游团队购买。

不过，在另一个角度看，冬奥会的带动也给这类产品带来机会。在冬奥会的带动下，保险行业在滑雪、滑冰等运动保险产品创新、完善服务提升品牌效应上很有机会。

在贺建看来，需要推动产品创新。“针对喜爱滑雪运动的这类人群，他们的综合素质以及消费能力相比其他运动会高很多，有一些高需求是可以创新的。但是，目前市面上产品是用户外运动通用的产品，而不是针对滑雪运动这一特殊人群的产品。然而，滑雪爱好者希望将个人责任做到100万甚至更高的需求是有的，而不是停留在几块钱或十几、二十块钱这种产品上做简单的一个保障，可以??去做一些升级以及创新。”

另一方面，可以借助这类产品完善服务提升品牌效应。“喜爱滑雪的这部分人群除了滑雪运动，也还爱好其他的一些比如说冲浪潜水等等其他的运动，他们保险意识增强后，也会主动给自己买一些健康险、寿险类的产品。”

购买冰雪类保险小贴士

购买此类保险有哪些注意事项?

有险企建议注意看清投保须知：

1.同一款中的不同计划，可能承保的活动类型会有不一样;

2.一般不会承保职业运动员;

3.一定要买保极限运动的意外险，普通意外险通常明确规定不保极限运动的;

4.注意区分有些产品是可以承保赛事训练活动，有些产品仅承保普通的滑雪体验游玩活动等。(姜鑫)

关键词： 北京冬奥会 保险产品创新 消费场景 旅游意外险