近来不少银行在消费贷款上再度发力。 东江时报记者周楠 摄

“最近各类银行贷款的营销电话、短信越来越多，而且贷款利率也有了较大幅度的下降。”近日不少市民都有这样的感觉。又到年中庆，线上线下商家都在为大促卖力吆喝，借助年中大促的势头，不少银行在消费贷款上再度发力。此前多家银行消费贷款利率跌破“4”字头，普遍维持在3.7%的状态，而在这一波消费大促的行情下，银行消费贷利率再次下探，不断“卷”出新低。与此同时，在监管公布的一季度银行业投诉中，个贷和信用卡业务的投诉量有所增长，涉及到消费者权益保护的纠纷也在不断增多。

消费贷利率“卷”出新低

(资料图片)

本月，交通银行推出“惠民贷年中庆典”活动，活动期间，新客户可按要求领取10元贴金券，新批额领20天免息券。同时，针对新批额的优质单位新客，交通银行可发放3.24%提款年利率券（单利）1张，新批额的其他新客也可领取3.6%提款年利率券（单利）1张。贷款期限可达3年，最高贷款额度为50万元。据交通银行某支行客户经理介绍，3.24%提款年利率券的发放对象条件相对严格，需要通过系统判定方可领取，系统内的“优质单位”也会随时进行调整。

招商银行个人贷款微信公众号显示，该行6月1日至7月31日推出“闪电贷6.8折年中大促”活动，活动期间建额成功的新客户可享受利率6.8折优惠，优惠利率3.6%，线上申请最高可贷20万元。农行网捷贷、徽商银行徽银e贷等消费贷利率当前都打出了最低年化利率3.6%。

各家银行也争相推出消费贷产品活动，最低利率维持在3.7%左右。广发银行推出最高授信达100万元的消费贷款，贷款期限最长达10年，年利率可低至3.65%；中国工商银行的“工银融e借”年化利率低至3.6%；中国银行推出的“中银E贷”产品，最高贷款额度为20万元，年化利率3.7%起。此外，随着最新一期贷款市场报价利率（LPR）下调，部分银行消费贷最低利率下调10BP。

“这段时间年中优惠，消费贷年化利率达到了近几年的最低水平，但优惠可以持续多久并不好说，要看总行的政策。”某股份制银行业务经理说。

根据融360数字科技研究院的监测数据，2023年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中国有行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消费贷利率均值则下降至3.64%。

合理增加消费信贷促消费

消费贷利率降低的背后，一方面是利率市场化的大势所趋，另一方面也离不开政策的鼓励。2022年12月，银保监会提出为恢复和扩大消费营造良好金融环境，将督促银行机构合理增加消费信贷；2022年中央经济工作会议指出，要“着力扩大国内需求”“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”“增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景”；2023年1月28日，国常会明确提出，推动消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复；2023年2月，商务部表示把2023年确立为“消费提振年”，并以此为主线，统筹开展全国性消费促进活动。

在一系列促消费政策引导下，2023年初以来，各家银行打响了个人消费信贷产品的营销战，相关贷款利率持续走低。记者注意到，去年4月大部分银行消费贷利率还是“4”字头，去年7月也仅是部分国有银行消费贷利率降至“3”字头，大部分银行消费贷利率维持在4%左右，如今相隔一年，年化利率以“3”开头已经成为常态。

作为零售金融产品之一，消费贷是面向个人申请后发放的用作消费支出的纯信用免担保的金融产品。目前，不同金融机构对于贷款产品用途有不同的设置，有的消费贷只能专款专用，指定购买某些商品；有的只能刷卡消费，但不能提取现金。无论哪种形式的消费贷，其出发点始终是瞄准消费市场，满足个人消费需求。

融360数字科技研究院高级分析师李万赋分析，各大银行消费贷利率再现降息促销高峰，银行消费贷利率创新低。除了年中促销的原因，从央行公布的数据来看，居民收入预期还在恢复，青年人就业压力较大，消费支出比较谨慎，融资需求不足。与此同时，银行资金端成本降低，资金面较为充裕，在房贷业务增长乏力的情况下，银行也希望通过发力消费信贷来增加居民端贷款规模。展望后市，随着本月LPR的调整，货币市场的整体利率水平下降，也意味着银行发放的各类贷款产品利率有了进一步压降的空间。

个贷业务成投诉“重灾区”

然而，过低的消费贷利率，可能会导致跨市场套利等现象的发生，对于银行来说，由于信贷资金的流向管控具有一定难度，银行也会面临一定的合规风险。在近期监管公布的行政处罚中，有多家银行因个人消费贷款被挪用、用途审核不严、信贷资金违规流入楼市、投资期货等行为而遭到处罚。

此外，6月15日，国家金融监督管理总局通报2023年一季度银行业及保险消费投诉情况，其中银行业消费投诉约10.49万件，相比2022年四季度6.96万件增长了50.72%。从具体投诉反映的问题来看，涉及个人贷款业务投诉和涉及信用卡业务投诉，仍是银行业投诉的“重灾区”。据披露，2023年一季度，银行业涉及个人贷款业务投诉占投诉总量的57.0%，涉及信用卡业务投诉占比30.6%，个贷业务首次超过信用卡成投诉“重灾区”。

业内人士透露，部分银行消费贷的费用纠纷较多。很多消费贷并非银行与消费者直接对接，而是通过一些贷款平台，这些贷款平台将贷款利息、担保费用、保险费和其他费用分开计算，消费者的综合贷款成本会比宣称的要高出很多。该人士建议，消费者在有贷款需求时，尽量直接对接银行进行贷款，比较银行之间的贷款成本和额度。不要盲目相信一些平台所谓的无中介费或其他费用的说法，避免掉入到消费陷阱中。

国家金融监督管理总局表示，该局将严格按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》的规定，继续加大投诉处理监管力度，督促银行保险机构落实主体责任，扎实做好投诉处理工作，加强源头治理，改进服务质量，维护好消费者合法权益。

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申请消费贷需要注意什么？

目前消费贷利率下行，激发了不少人的贷款需求。在办理消费贷时，需要着重关注一些问题。

1.并非每位客户都能申请到最低贷款利率。银行在审批客户贷款申请时，需要对客户的个人信息、资产、信用等情况进行审核，超低利率的个人消费贷款主要面向优质客户并约定了附加条件，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等。

近几年，不少国有大行针对消费贷产品设置了企业“白名单”。一般在世界500强企业、国企及事业单位工作的员工，才能享受较低的消费贷利率优惠和较高的贷款额度。另外，在资质评定时，银行也会参考客户的公积金缴纳金额以及房贷月供等情况。此外，银行推出的低息消费贷利率会针对首次申请消费贷款的客户，只有新客才有机会申请到最低贷款利率。

2.理性消费不乱贷，防止过度负债。消费者要树立理性借贷观念，提高风险防范意识，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，根据自身收入水平和消费能力做好收支筹划，量入为出、理性消费。

3.还款方式的选择。在还款方式上，有先息后本和等额本息两种。先息后本，指的是先还利息，最后一次性还清本金。而等额本息还款方式则与房贷类似，每期还款金额中都包含利息和本金两部分，且初期每笔还款中利息较多。借款人需要做好资金规划，避免逾期还款造成征信负面。

4.手续费问题。不少金融机构在合同条款中暗藏玄机，比如打着低利率的旗号，先把借款人吸引过来，在实际签合同时不仅收取本金对应的利息，还会另外收取手续费。消费者在办理贷款时一定要向工作人员仔细询问收费情况，并看清楚合同条款。

5.钱款用途要符合产品要求。消费贷仅用于日常消费，严禁用于房地产、股票投资。建议客户拿到贷款后，大额消费时注意保留交易记录和小票等相关单据，为自己留下消费证据，防止银行抽贷。

东江时报记者刘乙端

本版投资建议仅供参考，据此入市，风险自担。

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